Как застраховать автопарк компании и сэкономить при этом до 50 %

12.10.2016, 13:22
Как застраховать автопарк компании и сэкономить при этом до 50 %

Бизнесмены знают, как риск и успех связаны друг с другом. Неучтенные риски и упущенные возможности приводят к схожим последствиям — разочарованию и убыткам. Страховые компании не могут обеспечить нам «крышу» от всех рисков. Но им под силу уберечь компании от непредвиденных трат, связанных с их транспортом.

Первое, с чего стоит начать руководству компании — застраховать гражданскую ответственность своих водителей. По Закону об ОСАГО, этот вид обязательного страхования распространяется на физических и юридических лиц. Все водители обязаны иметь с собой действующий полис ОСАГО при управлении личным или корпоративным автомобилем.

Выгода страховки ОСАГО для любой компании в том, что ее водители снимают с себя материальную ответственность за созданные аварии. Ущерб пострадавшим в ДТП, которое они спровоцировали, возместит страховая компания. По крайней мере, в рамках страховой суммы 100 тыс. грн (с февраля 2016 года). Компании или водителям, оформленным в ней на работу, не придется искать деньги на ремонт поврежденных авто.

В Законе об ОСАГО есть два важных момента для страхования автопарка компаний. Страховщики компенсируют частным лицам вред от аварии здоровью, жизни и имуществу (автомобилям). А юридическим лицам, чьи авто пострадали в ДТП, ОСАГО гарантирует только возмещение ущерба их транспорту. Это — первый момент, который стоит знать.

Второй важный момент: грузовики подлежат техосмотру раз в 2 года, а автобусы — раз в полгода. Срок действия полиса ОСАГО для транспорта таких видов теоретически не может превышать дату прохождения следующего ОТК. На практике владельцы автобусов оформляют ОСАГО на год и каждые 6 месяцев проводят техосмотр парка. При этом ответственность водителей застрахована.

Клиенты могут сэкономить на автогражданке при страховании автопарка из 5 и более машин. На конечную цену влияет коэффициент, устанавливаемый законом: чем больше ТС в парке компании, тем больше для нее экономия (5-30 %). Плюс за безаварийную езду экономия на автогражданке доходит до 20 %. В итоге цена ОСАГО снижается до 25-50 %.

Если водитель отправится в командировку за рубеж, ему по требованию законодательства надо оформить автогражданку для заграницы — Зеленую Карту. При поездке в другую страну ответственность и кошелек водителя будут защищены.

Добровольное страхование ответственности

Эксперты Моторного бюро подсчитали, что в 2015 году размер средней выплаты по ОСАГО составил 12,4 тыс. грн. Страховка ОСАГО возмещает затраты на ремонт машин после большинства ДТП. Тогда почему частные и корпоративные автовладельцы увеличивают лимиты ответственности?

Частное мнение людей о выгоде добровольного страхования ответственности зависит от темперамента и личного опыта. Руководство компаний при страховании автопарка опирается на точные данные, а не на эмоции и субъективные мнения. Для принятия решения они используют информацию об аварийности своего транспорта и статистику полиции о ДТП.

По данным правоохранителей, больше всего аварий в 2016 году спровоцировали водители на машинах Volkswagen, Daewoo, Toyota, Hyundai и Mercedes. Автомобили Volkswagen, Daewoo и Mitsubishi чаще других «страдали» в авариях по вине чужих водителей.

Почему выплат по ОСАГО обычно хватает для ремонта даже иномарок? Во-первых, при авариях часто все ограничивается погнутым бампером и разбитой фарой. Во-вторых, у многих машин в Украине — солидный «возраст». Страховщики учитывают износ деталей для расчета компенсации, что снижает стоимость ремонта после ДТП.

Но если произойдет серьезная авария с участием дорогой и новой иномарки, ее последствия будут другими. Счет за ремонт на СТО может превысить 100 тыс. грн. Тогда потерпевший подаст исковое заявление на компанию и суд обяжет организацию выплатить ему недостающую сумму. А дальше ее руководство заставит платить водителя или выплатит компенсацию из средств фирмы.

На наших дорогах регулярно случаются дорогие ДТП, особенно в крупных городах и Киевской области. Если водители «делят дорогу» с крутыми машинами, компании резонно увеличить для них лимит страхования гражданской ответственности. Тогда проезжающие рядом Lexus, Porsche или Audi не будут вызывать у водителей беспокойства. А если произойдет ДТП с участием авто люкс-класса? Расходы, которые не покрывает ОСАГО, пострадавшему в пределах страховой суммы компенсирует страховка ДГО. Например, при ущербе машине в 180 тыс. грн 100 тыс. покроет страховая, где оформлен полис ОСАГО, а 80 тыс. — за счет ДГО.

Условия ДГО не так жестко регулируются законодательством как ОСАГО. Поэтому страховые компании устанавливают для клиентов индивидуальные условия, размеры страховых сумм и платежей. Чем крупнее платеж клиента страховой компании, тем лучше она защищает ответственность водителей.

Большинство компаний предлагает клиентам увеличить лимит покрытия ОСАГО от 100 до 300 тыс. грн. Это обходится организациям в среднем в 200-300 грн на машину за год. У некоторых страховых компаний более гибкие условия. Страховые суммы начинаются от 10 тыс. грн и доходят до 500 тыс. грн. Когда клиент расширяет лимит ответственности на 100-200 тыс. грн, страховая сумма для возмещения ущерба имуществу составляет 200-300 тыс. грн.

У некоторых компаний есть и приятные бонусы для клиентов. Так, при страховании в СК «ВУСО» тариф не зависит от типа транспорта и отсутствует привязка ДГО к какому-либо полису ОСАГО. На сайте компании vuso.com.ua можно узнать подробности об этом и о других видах автострахования.

Страховые компании предлагают дополнительные условия юридическим лицам. Когда в автопарке много ТС (например, более 10), специалисты страховой компании могут рассчитать нестандартные суммы платежей за ДГО. СК готовы уступить по этому виду страхования до 20 %.

КАСКО — 100 % защита транспорта

ОСАГО и ДГО страхует ответственность водителей, а защита транспорта организации зависит от третьего вида страхования — КАСКО. Это добровольный вид страхования. КАСКО компенсирует компании убытки от ДТП и других неприятностей, которые случаются с машинами на дорогах и в местах парковки. КАСКО возмещает клиенту ремонт поврежденных узлов авто или компенсирует рыночную стоимость транспорта при его угоне или уничтожении.

Многие из страховщиков соглашаются застраховать транспорт юридических лиц разных типов: легковые и грузовые автомобили, автобусы и микроавтобусы, мотоциклы, прицепы, спецтехнику. Для физических лиц это не актуально, а для компаний с различными видами транспорта это важно.

Вторая особенность КАСКО, которую оценят корпоративные клиенты: они вправе выбрать наполнение страховки для ТС. При заключении договора компания выбирает — застраховать свой транспорт от всех рисков или от некоторых из них. Полное КАСКО — это лучший вариант. Вместе с тем, часть клиентов предпочитает защиту от части рисков (которые они считают наиболее вероятными), чтобы сэкономить.

КАСКО защищает от следующих категорий рисков:

Ущерб при ДТП, которое произошло по вине владельца машины или других водителей. Эта опция особенно актуальна для организаций в больших городах с активным дорожным трафиком. В Киеве почти каждый день происходит около сотни аварий.

Угон или кража автомобиля. Полиция публикует данные о наиболее часто похищаемых машинах и самых опасных местах для парковки. По ним компании оценивают угрозы для своего автопарка. Количество угонов в 2015-2016 годах существенно увеличилось. Поэтому эта опция актуальна как для частных лиц, так и для компаний.

Повреждение транспорта от хулиганских действий. Вандализм сложнее предусмотреть, чем угон. Кто знает, захотят ли хулиганы «тюнинговать» машину, оставленную без присмотра. Клиенты решают, что лучше: надеяться на везение или включить в условия договора КАСКО пункт «защита от противоправных действий».

Повреждение транспорта от воздействия стихии и ее последствий (ураган, ливень с градом и т. п.). КАСКО может компенсировать последствия разгула стихии. Но от гидроудара (повреждение двигателя водой) при наводнении страховка часто не защищает.

На практике, обычно весь автопарк страхуется на одних условиях. Но иногда для части ТС заключается отдельный договор КАСКО с особыми условиями и тарифами. Например, для дорогих авто начальства оформляется полное КАСКО, ведь ремонт даже мелких повреждений машин премиум-класса стоит немало.

Кроме выбора страхуемых рисков на стоимость КАСКО влияют условия договора:

  • места парковки автотранспорта ночью (охраняемые парковки или места без охраны);
  • территория действия договора (только Украина, Украина и страны СНГ, Украина и страны ЕС);
  • франшиза по разным категориям рисков.

Стоимость КАСКО страховщики регулируют на свое усмотрение. Клиент вправе рассчитывать на снижении цены до 20 % когда страхует много автомобилей или оформляет КАСКО вместе ОСАГО и ДГО. Некоторые СК при оформлении КАСКО для большого автопарка важного корпоративного клиента могут подарить ему ДГО.

Страховщики не всегда готовы оформить КАСКО для транспорта, который на коммерческой основе используется для перевозки пассажиров и/или грузов. Подобные нюансы клиенту нужно выяснить перед подписанием договора страхования. В таком случае он защитит свой транспорт на выгодных условиях.

Секрет спокойствия

Компания может обеспечить материальную защиту своим машинам и водителям практически от всех реальных рисков. Рецепт полного спокойствия — оформление для автопарка полисов ОСАГО (с увеличением лимитов ответственности с помощью ДГО) и КАСКО. Оптимальный выбор условий зависит от состава автопарка, опыта водителей и других факторов. Надеемся, что советы в этой статье помогут надежно защитить вашу компанию от непредвиденных расходов.

Читайте также