Рынок ипотечного кредитования в Украине находился в стагнации последние 10 лет, и этому явлению способствовали очевидные факты.
- Всемирный финансовый коллапс, а затем и внутренний экономический кризис.
- Высокие ставки по ссуде, срок кредитования до 10 лет.
- Авансовый платеж в размере 30-50% от стоимости жилья.
- Низкая покупательская способность и закредитованность населения.
- Высокие требования к заемщику.
Вместе с тем, население Украины нуждается в доступных программах приобретения жилья, и банки это понимают. Однако, высокая ставка украинского регулятора в 17% не позволяет финансовым институтам снизить процент и удовлетворить потребности граждан. В последние годы от властей были слышны заявления о возможном изменении условий ипотеки в сторону снижения процентной ставки.
Какие предложения по кредитованию покупки недвижимости ожидаются
Первое, что нужно знать — процент по кредиту не может быть ниже учетной ставки Национального банка Украины. Если верить обещаниям чиновников, к 2020 году ставка по ипотеке может снизиться до 13%. Насколько это реально и какие последствия снижения могут быть?
В 2019 году инфляция в Украине стабилизировалась, что позволило национальному регулятору впервые за два года уменьшить учетную ставку с 18,5% до 17%, к концу четвертого квартала обещают снижение до 16%, а до декабря 2021 — до 8%. Если эта программа будет реализована, то ипотека под 13% вполне сможет стать реальностью.
Однако, у падения есть обратная сторона — это рост цен. Доступность жилья неминуемо приведет к повышению спроса и быстрому увеличению стоимости, которая сейчас находится на стабильном уровне. По этой причине преобразования могут быть только постепенным и адаптивными к условиям рынка.
Как изменилась ситуация за последний год
Параллельно с экономикой благосостояние граждан, также, постепенно улучшается, а вместе с этим растет и потребление. Несмотря на высокий процент по ссуде, в среднем 22%, небольшая часть населения Украины оформляет кредит на квартиры и дома, как единственный возможный вариант самостоятельно обзавестись собственной недвижимостью.
Как изменятся правила ипотеки
Глобальных изменений по процедуре оформления и требованиям к заемщикам не предвидится. Единственное, в случае роста спроса на недвижимость могут быть немного снижены авансовые платежи, до 20% на новую квартиру. И в целом рынок будет разворачиваться в сторону новостроек, как более ликвидного вида активов.
Ипотечная программа совместно с застройщиками
Наибольшим спросом у граждан пользуется первичное жилье. Крупные застройщики объединяются с банками и предлагают получателям совместные кредитные продукты. Этот симбиоз выгоден всем участникам сделки.
- Банк работает с проверенным подрядчиком, который часто является клиентом финансового учреждения и держит в нем свои счета. Благодаря совместной программе, кредитор получает новых клиентов и объем прогнозируемой прибыли. При этом риски утраты имущества закрыты со всех сторон: страховкой и залоговым обеспечением.
- Заемщик приобретает новую квартиру по программе и уверен в надежности застройщика, ведь банк не будет финансировать сомнительный проект.
- Девелопер реализует построенные квадратные метры за счет кредитных денег и получает прибыль сразу.
Какие условия получения ипотеки на строящееся жилье предлагают украинские банки
Совместные программы с застройщиками имеют государственные и несколько частных банков — «Приватбанк», «Глобус», «Ощадбанк», «Аркада» и другие. Структура сделки выглядит следующим образом.
- Авансовый платеж. Первый взнос по ипотечному кредиту должен быть обязательным и обычно он составляет 25-30%, некоторые кредиторы выдают средства со взносом 50%.
- Процент по кредиту. Среднее значение на октябрь 2019 года — 22,6%. Разбег ставки колеблется от 19 до 24%.
- Срок ипотеки. На новую квартиру период выплат может быть увеличен до 15 лет, но в основном ссуда оформляется максимум на 10 лет. При досрочном и частично досрочном погашении процент переплаты пересчитывается.
- Дополнительные платежи. Страховка — это обязательное условие покупки недвижимости в кредит. Как правило, банки самостоятельно определяют партнера страховщика и включают страховую премию в ипотечные платежи. Дополнительно может взиматься комиссия за организацию сделки. Этот и другие моменты лучше уточнить на входе в сделку, до подачи заявки и документов.
- Требования к заемщику. Получить кредит без проверок на покупку строящейся недвижимости невозможно. Получатель должен иметь хорошую кредитную историю, быть в возрасте от 21 года до 65 лет и официально трудиться на последнем месте работы больше 12 месяцев. При этом ежемесячный доход просителя должен минимум втрое превышать платеж по ипотеке.
Следует отметить, что несмотря на высокую переплату, кредитные учреждения довольно критично оценивают потенциальных клиентов, что осложняет процесс одобрения. По этой причине многие получатели привлекают поручителей или увеличивают авансовый платеж.
Оформлять ипотечный кредит сейчас или подождать снижение процентной ставки? Каждый потенциальный заемщик должен сам принять это решение. По правилам экономики, улучшение условий ипотеки и возросший в связи с этим спрос, может привести к росту цен и нивелировать выгоду от низких процентов. В такой ситуации неизвестно, какой вариант обойдется дешевле.
