Лихие люди, воспользовавшись преимуществами потребительского кредитования - быстротой выдачи, минимумом документов и отсутствием залога, участили атаки на финансовые учреждения. Начальник центра общественных связей Главного Управления МВД Украины в г. Киеве Владимир Полищук отмечает, что если за прошлый год число таких дел составило 56, то за три месяца текущего года зафиксировано уже 34 случая.
Эту тенденцию подтверждают и банкиры. По оценке члена Совета директоров, директора по развитию бизнеса "Дельта Банка" Елены Поповой, за март-апрель 2006 года число случаев профессионального мошенничества на рынке "потребов" среди кредитных учреждений возросло до 5-7% от числа обращений.
По данным г-на Полищука, обычно сумма, на которую мошенники "нагревают" сразу несколько банков, составляет примерно 50 тыс. грн. Таким образом, нетрудно выйти на общую сумму ущерба, понесенную киевскими банками в этом году - 1,7 млн. грн. И это только те случаи, которые получили законодательную развязку. Гораздо больше вреда банковской системе наносят мелкие жулики, которых порой трудно привлечь к ответственности.
Оценить потери банков на таких "клиентах" можно приблизительно: по экспертным оценкам на сомнительные кредиты обычно приходится до 1,5-2% от общего числа выданных кредитов. Если учесть, что сегодня объем выданных "потребов" в Украине (за исключением ипотеки и автокредитования) превысил 7 млрд. грн., максимальная сумма потерь может составить 140 млн. грн.
Самым ходовым видом потребительского пиратства является подделка справки о доходах. Технологии самые разнообразные: использование цветной ксерокопии печати, указание несуществующего юридического лица, отнесение к юридическому лицу заемщика, который там не работает и т. д. Однако, сотрудники банка, как правило, распознают такие подделки, и 80-90% мошенников вычисляется еще при оценке заемщика.
По словам Елены Поповой, от подобных историй не застрахован никто. Впрочем, в "Дельта Банке" полагают, что их система превентивных мероприятий позволяет достаточно эффективно отделить мошенников и не давать кредит потенциально проблемному заемщику. В частности, по системе банка формируется список заемщиков, которые считаются неблагонадежными.
В "Дельта Банке" также создана группа, которая состоит преимущественно из бывших сотрудников оперативных и следственных подразделений МВД. В задачи группы входит организация предупредительных мероприятий, направленных на предотвращение выдачи кредитов мошенникам, а также построение эффективной работы с неплательщиками по взысканию денежных средств.
Взыскание денежных средств производится как в досудебном порядке путем направления стандартного требования должнику, так и на основе решения суда по доказанным эпизодам мошенничества.
Наказание за потребительское жульничество может быть достаточно суровым. В частности, согласно ст. 190 "Мошенничество" УК Украины, максимальное наказание за данный вид преступления (когда речь идет о мошенничестве, осуществленном либо в особо крупных размерах, либо организованной группой) карается лишением свободы на срок от пяти до двенадцати лет с конфискацией имущества.
Последний вариант, впрочем, встречается достаточно редко. Например, возмездие за наиболее распространенный вид преступления - подделку каких- либо официальных документов (справки о доходах, паспорта и т. д.), - либо штраф в размере 850 грн., либо арест сроком до шести месяцев, либо ограничение свободы на срок до двух лет (ст. 358 УК Украины "Подделка документов, печатей, штампов и бланков, их сбыт, использование поддельных документов"). Впрочем, и такой вид наказания нельзя назвать очень мягким.
Существенным фактором, негативно влияющим на ситуацию с мошенничеством на рынке потребительского кредитования, является отсутствие действенных форм сотрудничества между банками, а также с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории.
Елена Попова отмечает, что если в прогнозы платежеспособности частного лица будет внесена определенность - например, когда начнут реально работать бюро кредитных историй, то это снизит кредитные риски банков, что позволит последним предложить более простые и дешевые формы кредитования.
При этом участники рынка экспресс-кредитов (быстрые кредиты прямо в торговых точках) говорят, что мошенничество вряд ли может пошатнуть банковскую систему. Пока более болезненной проблемой для банков является недисциплинированные заемщики (по оценкам операторов общая доля "проблемки" в портфелях банков сегодня составляет примерно 5-15% от объема выданных кредитов).
По материалам пресс-службы КБ "Дельта".
